Apólices para locadoras precisam acompanhar máquinas em circulação, uso por terceiros e diferentes ambientes. Cobertura adequada, prevenção e documentação são decisivas para reduzir perdas e evitar surpresas na hora da indenização.

Esta matéria foi produzida a partir de entrevista concedida à ALEC por Janaina Tiede, superintendente Comercial e Operacional, e Marcio Pazinato, sócio-diretor da Pazinato Seguros. Na conversa, os especialistas abordaram as particularidades do seguro para locadoras, os riscos envolvendo equipamentos em circulação e os cuidados necessários para que a proteção contratada corresponda à realidade da operação.

Para uma locadora, o risco não termina quando o equipamento deixa o pátio. É justamente a partir daí que se multiplicam as variáveis: o bem passa por diferentes operadores, circula entre obras, indústrias, comércios e eventos, enfrenta transporte, carga e descarga e pode permanecer em locais com condições de segurança muito distintas. Essa mobilidade, que está no centro do negócio rental, também torna a proteção securitária mais complexa.

Poucas seguradoras estão dispostas a assumir integralmente esse tipo de exposição. A aceitação depende do perfil da frota, dos equipamentos, dos locais de utilização, dos controles adotados pela empresa e das coberturas disponíveis. Por isso, uma apólice convencional para máquinas usadas pelo próprio proprietário nem sempre atende às necessidades de uma locadora.

Segundo Janaina Tiede, superintendente Comercial e Operacional, e Marcio Pazinato, sócio-diretor da Pazinato Seguros, a diferença está na aderência do contrato à operação real. A apólice precisa prever que os bens permanecerão sob responsabilidade de terceiros e estarão em movimentação constante. Se essa característica não estiver contemplada, o locador pode descobrir uma limitação justamente quando precisar acionar o seguro.

O ponto central não é apenas ter seguro, mas saber exatamente quais riscos foram transferidos, quais continuam com a locadora e quais procedimentos precisam ser cumpridos para que a cobertura seja válida.

A cobertura precisa acompanhar a operação

Há apólices que protegem os equipamentos em qualquer local do território nacional, sem a necessidade de comunicar antecipadamente cada endereço. Outras estabelecem restrições, condições específicas ou exigem informações prévias. A resposta, portanto, não é automática: depende do que foi efetivamente contratado.

Também podem ser incluídos danos durante a operação, tombamento, colisão, incêndio, alagamento, descarga elétrica e acidentes ocorridos durante carga, descarga e transporte. Algumas soluções oferecem ainda responsabilidade civil para danos materiais ou corporais causados a terceiros durante a utilização do equipamento. Perdas financeiras, despesas extras ou a locação de um equipamento substituto podem existir como coberturas adicionais, mas não devem ser presumidas.

A variedade de bens seguráveis é ampla. Além de máquinas de maior porte, podem ser contemplados geradores, marteletes, compactadores, placas vibratórias, cortadoras de piso, ferramentas elétricas e outros equipamentos portáteis. A aceitação de itens antigos, usados ou sem a nota fiscal original também pode ser possível, desde que a propriedade e o valor sejam demonstrados por contratos de compra e venda, registros patrimoniais, documentos contábeis, laudos ou outras evidências aceitas pela seguradora.

Golpes exigem atenção redobrada

Fraudes, estelionato e apropriação indébita estão entre as maiores preocupações atuais das locadoras. Mas, do ponto de vista jurídico e securitário, desaparecimentos de equipamentos não são todos iguais e essa diferença interfere diretamente na análise do sinistro.

No roubo, há violência ou ameaça. O furto simples ocorre sem violência e, em geral, sem sinais de rompimento de obstáculos; o furto qualificado envolve circunstâncias específicas, como arrombamento. No estelionato, o equipamento é obtido por meio de fraude. Na apropriação indébita, a pessoa recebe o bem legitimamente e depois deixa de devolvê-lo.

Algumas apólices oferecem proteção para determinadas modalidades de fraude, desde que haja contratação específica e cumprimento das exigências previstas. Isso não significa que todo golpe será indenizado. A caracterização jurídica da ocorrência, a documentação reunida e as condições do contrato serão consideradas na regulação.

A palavra ‘roubo’ usada no cotidiano não define, por si só, a cobertura. Para o seguro, importam a dinâmica do fato, sua classificação e as condições previstas na apólice.

Prevenção também faz parte do seguro

A proteção começa muito antes de um desaparecimento ou acidente. Análise cadastral do locatário, contrato formalizado, comprovante de entrega, identificação por número de série, fotos, registros internos e documentação organizada ajudam a reduzir fraudes e fortalecem a comprovação de um eventual sinistro.

Rastreamento, telemetria e monitoramento também podem facilitar a aceitação do risco e aumentar as possibilidades de recuperação do bem. Em determinadas situações, essas medidas influenciam as condições oferecidas pela seguradora. Mais importante, porém, é que melhoram a gestão da frota e permitem respostas rápidas diante de movimentações suspeitas.

Esses controles não são meramente burocráticos. Quando uma obrigação expressa na apólice deixa de ser cumprida e isso interfere na caracterização do evento ou agrava o risco, a indenização pode ser limitada ou negada. O locador precisa transformar as exigências do seguro em procedimentos incorporados à rotina comercial e operacional.

Valor segurado, franquia e limites

Outro ponto que merece atenção é a forma de valorar a frota. Dependendo da modalidade, o seguro pode considerar a nota fiscal, o valor atual, o valor de mercado ou o custo de reposição. A existência ou não de depreciação também varia. Uma soma aparentemente alta pode não ser suficiente se o critério de indenização não acompanhar o custo real para repor o equipamento.

A franquia corresponde à parte do prejuízo que permanece com o segurado em cada ocorrência. Já o Limite Máximo de Indenização define quanto a seguradora pode pagar por determinada cobertura, enquanto o limite total estabelece sua responsabilidade máxima ao longo da vigência. Conforme a estrutura contratada, um sinistro relevante pode consumir parte do limite disponível para os demais equipamentos, caso não haja recomposição.

Para frotas em constante renovação, uma única apólice pode contemplar o conjunto dos bens e permitir inclusões ou exclusões durante a vigência, dentro das regras acordadas. Esse mecanismo acompanha o crescimento da empresa, mas exige atualização disciplinada: equipamento comprado e não incluído, ou valor desatualizado, pode representar uma lacuna de proteção.

Quando o equipamento desaparece

A rapidez e a qualidade das informações influenciam o andamento da análise. Ao identificar o desaparecimento ou outro evento coberto, a locadora deve:

• registrar imediatamente o Boletim de Ocorrência, descrevendo os fatos com precisão
• comunicar a corretora e formalizar o aviso de sinistro à seguradora
• reunir nota fiscal ou prova de propriedade, contrato de locação, comprovante de entrega, número de série, fotos e registros internos
• preservar mensagens, conversas por WhatsApp, e-mails, registros eletrônicos e demais evidências
• acionar os recursos de rastreamento e adotar medidas possíveis para localizar e recuperar o equipamento.

O prazo de análise varia conforme a complexidade da ocorrência e começa a fluir adequadamente quando a documentação necessária está completa. Informações inconsistentes ou entregues de forma fragmentada podem prolongar o processo.

Leitura crítica evita falsas expectativas

Preço, isoladamente, não revela a qualidade de uma apólice. Duas propostas com valores próximos podem oferecer proteções muito diferentes quanto aos locais de uso, transporte, fraude, danos operacionais, responsabilidade civil, franquias e limites.

Antes da contratação, a locadora deve confrontar o texto da apólice com sua rotina: onde os equipamentos trabalham, quem os opera, como são transportados, quais controles existem, quais ocorrências mais ameaçam a empresa e quanto custaria manter a operação após uma perda. Também é necessário conhecer exclusões, obrigações e critérios de indenização.

O seguro não substitui a prevenção nem elimina todos os riscos. Quando bem estruturado, porém, integra uma estratégia mais ampla de continuidade do negócio. A combinação entre cobertura compatível, cadastro rigoroso, contratos consistentes, rastreabilidade e documentação transforma a gestão de riscos em parte efetiva da operação e reduz a distância entre a expectativa do locador e aquilo que a apólice realmente entrega.

Fonte: Rental News

Construção abre 20,8 mil empregos em agosto, mas confiança do setor recua

Confiança e expectativas da construção pioram em setembro, aponta Sondagem da CNI